Cele mai importante prevederi:
Înainte de a intra în clarificarea detaliilor, la început trebuie spus că modificările introduse prin acest act privesc persoanele care sunt interesate să cumpere bunuri imobile dintr-o ipotecă; cei care au deja un împrumut nu pot conta pe aceste condiții - legea nu este retroactivă.
1. Numai numerar
Actul indică în mod clar că putem obține o ipotecă numai în moneda în care obținem cea mai mare parte a veniturilor noastre; de aceea, sunt preferate împrumuturile.
2. Ștergeți informațiile
Băncile și brokerii trebuie să se asigure că toate informațiile de publicitate și marketing referitoare la împrumuturile ipotecare sunt ușor de înțeles și nu induc în eroare consumatorul. Până în prezent, reclamele pentru aceste împrumuturi erau diferite de cele care promovează împrumuturile de consum. Acum va apărea în ele un exemplu, care va arăta parametrii de preț - așa că vom afla imediat caracteristicile produsului bancar grație informațiilor despre rata reală a dobânzii, rata fixă a dobânzii sau costul obligației.
3. Formular detaliat
De la broker sau bancă, după o conversație inițială despre situația noastră financiară și valoarea împrumutului așteptat, trebuie să primim un formular de informații. Formula sa va fi standardizată pentru toate băncile, iar datele vor reflecta condițiile de preț adaptate profilului clientului. Dacă nu este posibilă efectuarea imediată a unei simulări exacte, oferta se va baza pe exemplul reprezentativ menționat mai sus. Când suntem interesați de propunere, creditorii vor trebui să ne furnizeze, pe un suport durabil, informații personalizate necesare pentru a compara împrumuturile ipotecare disponibile pe piață și pentru a evalua consecințele luării acestora. Aceasta este o veste bună, pentru că astfel vom cunoaște oferta completă și ne este mai ușor să decidem,cu cine și în ce condiții vom semna un contract de împrumut.
Gata cu gruparea
Până pe 22 iulie, pentru a obține o ipotecă, trebuia deseori să „acceptați” achiziționarea de produse suplimentare, precum un card de credit. În prezent, legea interzice gruparea - excepția este un cont gratuit pentru rambursarea pasivului. Cu toate acestea, vânzările combinate vor fi permise, adică vânzarea încrucișată - vânzările cu un produs suplimentar și, în același timp, o marjă bancară redusă. Dacă banca oferă acest serviciu, vom primi două formulare - unul pentru oferta de bază și celălalt pentru cel cu produse suplimentare. În acest fel, ne va fi mai ușor să verificăm dacă pachetul extins este benefic financiar pentru noi sau dacă banca beneficiază doar.
Broker de credit numai cu licență
Aceasta este o schimbare foarte importantă pentru împrumutați. Înainte de intrarea în vigoare a noilor reglementări, practic oricine ar putea deveni consilier financiar, broker de împrumut sau orice ar fi numit ei înșiși. În prezent, persoana care intermediază între client și bancă în procesul de împrumut ipotecar va trebui să aibă o licență adecvată, emisă de Autoritatea poloneză de supraveghere financiară și să fie înscrisă în registrul ținut de această instituție. Interesant, brokerul sau agentul ar trebui să ne informeze și despre remunerația pe care o primește în legătură cu contractul de împrumut încheiat cu ajutorul său.
Răspuns final - 21 de zile
Actul a introdus termenul limită pentru emiterea unei decizii de credit de către bancă - este la 21 de zile de la depunerea cererii (anterior, au existat situații în care clientul a așteptat-o mult mai mult). Oferta băncii este obligatorie pentru noi timp de 14 zile. Acesta este momentul pentru a analiza calm acordul de împrumut și propriile capacități financiare.
Dacă decizia este negativă, banca trebuie să o justifice cu precizie, oferind nu numai formula obișnuită de „risc prea mare”. Cu toate acestea, dacă ne răzgândim, avem dreptul să ne retragem din contractul deja semnat în termen de 14 zile. Singurul cost suportat de client este dobânda pentru perioada cuprinsă între data plății împrumutului și data rambursării acestuia.
Comision doar 3 ani
Până în prezent, băncile au reglementat posibilitatea rambursării anticipate a împrumuturilor în diferite moduri. Acum, banca, pentru faptul că dorim să returnăm banii mai devreme, ne va putea percepe un comision de maximum 3 ani și nu va putea depăși 3%.
Cooperarea cu clientul
În cazul în care întâmpinăm probleme cu rambursarea la timp a datoriilor noastre, noile reglementări impun băncilor obligația de a coopera cu noi pentru a ne ajuta să ieșim din datorii, de exemplu să prezentăm o propunere de prelungire a perioadei de împrumut. Și cel mai interesant este că acum vom putea vinde proprietatea îndatorată, nu banca. Înainte de 22 iulie, era opusul - banca a fost cea care a pus proprietatea la licitația executorului judecătoresc și, din păcate, de multe ori suma primită ca urmare a vânzării nu a fost suficientă pentru a acoperi întreaga datorie.
Temei juridic:
Legea din 23 martie 2017 privind împrumuturile ipotecare și supravegherea asupra brokerilor și agenților ipotecare (Jurnalul de legi din 2017, punctul 819).
