Toate creditele sunt asigurate

Există cel puțin mai multe politici diferite pentru un împrumut de locuință. Unele dintre ele sunt asigurări obligatorii, altele sunt voluntare. Există, de asemenea, soluții care cu greu pot fi numite asigurări, deși îndeplinesc și această funcție.
Din foc și soartă
Fiecare bancă va avea nevoie de asigurări de proprietate împotriva incendiilor și a nenorocirilor, cum ar fi „accidente de aeronave” sau o inundație care va spăla locuința creditată de pe fața pământului. Drepturile prevăzute de o astfel de politică de către așa-numitele cesiunile sunt transferate la bancă. Dacă se întâmplă ceva cu casa, atunci banca va lua înapoi ceea ce a împrumutat de la compania de asigurări. O astfel de poliță trebuie plătită pentru întreaga perioadă de rambursare a împrumutului, iar costul acesteia este de aproximativ 0,1% din valoarea apartamentului pe an - deci dacă casa este în valoare de 500.000, aceasta va fi 500 în fiecare an.
Temporar - punte
Vom plăti așa-numitul asigurarea de legătură. Asigură dobânzile băncii până când instanța introduce ipoteca în registrul funciar și ipotecar - de obicei 3-4 luni de la finalizarea construcției casei sau de la primirea apartamentului. Mai târziu, când se înregistrează ipoteca, nu este necesară asigurarea de legătură, deoarece banca are dreptul să liciteze proprietatea (cu ajutorul unui executor judecătoresc) în cazul în care împrumutatul încetează să plătească ratele.
Costurile asigurării intermediare sunt suportate de împrumutat; este 0,85% din suma împrumutului anual. Prima se calculează lunar sau trimestrial până când debitorul furnizează un extras din registrul funciar și ipotecar, care va indica faptul că ipoteca a fost înscrisă. Unele bănci folosesc o soluție diferită în locul asigurării de tip bridge - pentru aceste câteva luni cresc rata dobânzii cu 0,5 sau chiar 1,5%.
Contribuție redusă - dintr-o sumă mare
Următoarea asigurare care este cel mai adesea obligatorie este asigurarea cu contribuție redusă. Cu toate acestea, se aplică numai persoanelor care împrumută întreaga proprietate fără a implica așa-numitul contribuție proprie. De obicei, prima pentru o astfel de asigurare este calculată pe suma împrumutului care depășește 80% din valoarea proprietății. Deci, dacă cineva vrea să cumpere un apartament pentru 200.000 și să ia un împrumut de 200 de mii. - apoi va plăti prima de asigurare de la 40.000 (80% din 200.000 sunt 160.000 - deci 40.000 sunt lăsați pentru asigurare). Suma primei este de obicei de aproximativ 3,5%, deci în situația discutată - 1400. Doar unele bănci (de exemplu, Polbank, Fortis Bank) împrumută bani pentru 100% din valoarea proprietății fără o astfel de asigurare.
Șomaj - pentru cei care doresc
Asigurarea de șomaj este o protecție importantă pentru client. Anterior, băncile le ofereau împrumutaților forțați să-l cumpere - acum nu mai folosesc astfel de practici. În schimb, au pur și simplu opțiunea de a încheia asigurări - uneori un bonus pentru client este, de exemplu, un comision mai mic. Acest lucru se datorează în mod evident faptului că, dacă clientul contractează o asigurare, banca își asumă mai puține riscuri.
La GE Money Bank, asigurarea pentru șomaj costă 1,2% din suma împrumutului și 0,8% din pierderea capacității de muncă din cauza unui accident. Dacă clientul plătește pentru aceste polițe, atunci banca nu percepe comision. mBank dorește 2% pentru pachetul de asigurări: viață, șomaj și pierderea capacității de muncă; asigurarea este valabilă 2 ani. La Santander Consumer Bank, costul asigurării pentru șomaj timp de 5 ani este de 1,5% din valoarea împrumutului.
Domeniul de aplicare al acestor polițe este similar în majoritatea băncilor - asigurătorul garantează de obicei că va rambursa 12 rate pentru împrumutatul care și-a pierdut locul de muncă. Desigur, cu condiția ca persoana asigurată să nu fi fost externată de la acțiuni disciplinare.
Pentru viață - pentru cei prudenți
În cazul în care împrumutatul este singurul sau principalul întreținător, el ar putea fi pe bună dreptate îngrijorat de ceea ce se va întâmpla cu împrumutul după moartea sa.
Cel mai bine este să vă protejați împotriva unei astfel de circumstanțe cu o politică de viață. După moartea împrumutatului, datoria restantă va fi rambursată de asigurător și orice surplus va fi transferat familiei. Prin urmare, nu va exista nicio situație în care banca își va revendica drepturile de la familie, ceea ce în situații extreme poate duce chiar la evacuarea acestora.
Costul unei polițe de viață pentru un bărbat în vârstă de 30 de ani și suma asigurată egală cu 200.000 este de 500-1000 pe an.
Dintr-o creștere a procentelor
Și cum să vă protejați împotriva riscului unei creșteri a ratelor dobânzii? Din păcate, singura modalitate este de a alege o rată fixă a dobânzii la împrumut. Pe piață puteți găsi împrumuturi cu o rată a dobânzii fixă, acordate în euro (chiar și pentru 30 de ani) sau în PLN (pentru 25 de ani - este așa-numitul împrumut pol: din păcate, datorită altor parametri de ofertă, este complet neprofitabil). Împrumuturile în franci elvețieni sunt disponibile cu o rată a dobânzii fixă pentru maximum 10 ani (ofertă BPH). În practică, este puțin probabil ca clienții să aleagă împrumuturi cu rate fixe ale dobânzii - sunt mai mari decât ratele variabile. Din păcate, trebuie să plătiți pentru protecția împotriva riscurilor.
De la o rată nefavorabilă
Riscul cursului de schimb constă în faptul că, de îndată ce crește cursul valutar al împrumutului, crește și rata împrumutului în valută convertit în monedă. Desigur, funcționează și invers: dacă se întărește, atunci puteți câștiga mult pe un împrumut în valută.
Cum să evitați riscul? Singura modalitate bună este de a acumula sistematic și consecvent economii în perioada în care moneda se consolidează și de a le aloca către rate posibil crescute (în perioada în care moneda se consolidează). Cu siguranță merită să luați un împrumut pentru 100% din valoarea proprietății (sau chiar mai mult de 100% - mai multe bănci au astfel de oferte) și să vă investiți banii. În acest fel, creăm un „airbag” care ne va permite să dormim liniștiți în toate condițiile pieței.