Cu toate acestea, atât bonitatea clientului, cât și costul împrumutului nu au revenit - și probabil nu vor reveni - la nivelurile pe care le vedeam înainte de criză.
Recomandările introduse de autoritatea poloneză de supraveghere financiară după criză au contribuit, de asemenea, la reducerea bonității. Scopul lor este de a reduce riscul băncilor. Ideea este că, în situația unui boom de piață reînnoit, băncile nu ar trebui să înceapă să acorde împrumuturi prea liberal pe proprietăți imobiliare.
Venit disponibil
Banca calculează bonitatea clientului în așa fel încât să scadă cheltuielile obișnuite și costurile de viață declarate sau forfetare din venitul mediu lunar fix, documentat. Cheltuielile fixe includ, printre altele, rate ale altor împrumuturi, costurile de deținere și utilizare a unei mașini sau alte plăți, despre care banca va afla din cererea de împrumut.
La stabilirea costului vieții, băncile folosesc de obicei costurile declarate de client, cu condiția să nu fie mai mici decât suma specificată de bancă.
Costul vieții este un element serios al oricărui buget, deci bonitatea dvs. depinde în mare măsură de suma acestora. Acestea depind de numărul de persoane din familie, locul de reședință sau vârsta solicitanților. Cu cât orașul de reședință este mai mare, cu atât costurile sunt mai mari; de asemenea, fiecare copil crește costul vieții pentru bancă. Cu toate acestea, există excepții de la fiecare regulă - există bănci în care acestea sunt independente de numărul de copii pe care îl au. Oferta unei astfel de bănci va fi, desigur, cea mai avantajoasă pentru persoanele cu mulți copii.
După deducerea tuturor costurilor din venitul lunar, banca obține suma venitului disponibil pe care clientul îl poate cheltui în fiecare lună la plata ratei. Bonitatea maximă a clientului va fi, prin urmare, suma împrumutului pe care îl va primi prin plata unor rate lunare în cuantumul tuturor veniturilor disponibile.
Recomandări și alte recomandări
Băncile trebuie să aplice și restricții suplimentare atunci când acordă împrumuturi ipotecare. Ele rezultă în principal din recomandările și recomandările Comisiei pentru supravegherea bancară.
Și așa: din 2006, dacă un client dorește să facă un împrumut în valută, trebuie să aibă solvabilitate, pentru un împrumut în valoare crescută cu 20%. Deci, pentru a obține, de exemplu, un împrumut pentru echivalentul a 300.000. în euro, este necesar să se poată rambursa suma de 360 mii în PLN …
În 2008, au apărut alte recomandări ale Autorității poloneze de supraveghere financiară, iar în 2010 a intrat în vigoare Recomandarea T, care impune ca suma tuturor ratelor de împrumut rambursate de împrumutat să nu depășească 50% din venitul său net . Atunci când împrumutatul este o persoană cu un venit peste medie, banca poate aplica o limită mai mare de 65% în cazul său.
O dezvoltare ulterioară a acestui principiu a fost adusă recent de o modificare a Recomandării S (băncile au timp să se adapteze la prevederile sale până la sfârșitul lunii iulie 2011), care prevede că atunci când un client rambursează orice împrumut în valută, suma ratelor nu poate depăși 42% din veniturile sale.
Aceeași recomandare presupune că atunci când calculează capacitatea clientului, banca trebuie să ia un termen maxim de împrumut de 25 de ani, chiar și atunci când clientul solicită un împrumut pentru o perioadă mai lungă. Aceasta înseamnă că, chiar dacă împrumutul va fi rambursat peste 50 de ani (cu o tranșă mai mică), venitul este totuși necesar ca și cum perioada de rambursare ar fi fost de doar 25 de ani. Metoda exactă de calcul al bonității este secretul fiecărei bănci, deci este imposibil să vă calculați propria bonitate.
Cine caută …
Cu toate acestea, merită să știm că există adesea diferențe uriașe între bănci în suma maximă a împrumutului pe care o poate obține un împrumutat. Aceasta înseamnă că, dacă una dintre bănci nu dorește să acorde un împrumut pentru suma de care avem nevoie, merită să vizităm alții. Există șansa ca într-una dintre ele să putem obține un împrumut în suma necesară.
