A lua un alt împrumut pentru o a doua proprietate nu va fi o problemă, cu excepția cazului în care, desigur, avem bonitatea de a achita două obligații. Băncile vor deduce costurile fixe lunare (utilități, electricitate, gaz), iar rata creditului fiind rambursată din venitul net. Dacă există încă fonduri gratuite în bugetul de acasă, care să permită rambursarea ratelor următorului angajament, nu există contraindicații pentru obținerea unui astfel de împrumut.
Dar ce se întâmplă când nu poți suporta două credite în același timp? Cea mai ușoară soluție este să vă vindeți vechiul apartament și să achitați împrumutul. Cu toate acestea, operațiunea de schimbare a apartamentului poate dura ceva timp. Aveți nevoie de timp pentru a cumpăra o proprietate nouă, pentru a achita datoriile față de vechea bancă sau pentru a efectua o renovare, iar în acest moment trebuie să locuiți undeva.
Într-o astfel de situație, a merge la mai multe bănci pentru un al doilea împrumut va fi o pierdere de timp. De exemplu, PKO BP Nordea Bank sau Pekao clarifică - pentru a obține o ipotecă, aveți nevoie de bonitate.
Cu toate acestea, există instituții care văd problema emergentă și încearcă să le facă viața mai ușoară debitorilor. Unii, precum Santader Consumer Bank, au pregătit un produs special pentru a cumpăra o proprietate nouă. Alții au dezvoltat proceduri speciale datorită cărora schimbul unui apartament creditat cu unul nou, cumpărat și el pe credit, va fi mai ușor.
Condiții pentru a lua un al doilea împrumut pentru o altă proprietate la anumite bănci ale
Santander Consumer Bank
Banca oferă un împrumut la domiciliu Duet. Este destinat cumpărării sau construirii unei alte proprietăți pentru persoanele care își achită deja ipoteca. La evaluarea bonității unui împrumut Duet pentru achiziționarea unei proprietăți noi, banca nu ia în considerare rata ipotecii rambursate în prezent. Împrumutatul are la dispoziție 12 luni pentru a achita ipoteca contractată anterior. În plus, în această perioadă, clientul primește 20 la sută. dobândă gratuită. La un an de la semnarea contractului de împrumut, acesta începe să achite ratele integrale ale împrumutului DUET.
Dombank
Atunci când solicită un împrumut, atunci când clientul are un apartament vechi cu un împrumut vechi, Dombank își va trata rata ca pe o povară asupra debitorului (reducând solvabilitatea), deoarece banca nu poate fi sigură că împrumutatul va vinde apartamentul pentru a achita împrumutul cu banii din tranzacție.
Soluția optimă și cea mai frecvent utilizată într-o astfel de situație este vânzarea apartamentului deținut în prezent cu un termen suficient de lung (câteva luni) pentru emiterea obiectului tranzacției. Vechiul apartament este vândut, fondurile din tranzacție achită împrumutul, iar clientul poate locui în el încă câteva luni. În acest timp, se cumpără un apartament nou și se tratează formalitățile legate de un nou împrumut. Prin urmare, datoria a fost rambursată cu fonduri din vânzarea vechiului apartament. De asemenea, clientul știe exact care este contribuția sa în noul împrumut.
BGŻ Bank
Pentru clienții care au un credit ipotecar acordat pentru achiziționarea unui apartament și intenționează să cumpere un alt apartament sau casă și să vândă cel mai vechi, Banca BGŻ oferă un împrumut de locuință pentru ambele scopuri menționate mai sus în același timp, adică pentru:
- rambursarea integrală a împrumutului acordat pentru achiziționarea apartamentului anterior
- achiziționarea unui nou imobil (achiziționarea unui apartament finit sau construirea unui apartament de către un dezvoltator, o cooperativă de locuințe)
Împrumutul va fi activat în așa fel încât partea alocată pentru rambursarea împrumutului va fi transferată băncii creditoare, iar partea alocată pentru achiziționarea unei noi proprietăți va fi transferată în contul bancar al vânzătorului (proprietar imobiliar, dezvoltator, cooperativă de locuințe).
Deoarece împrumutul acordat pentru achiziționarea unui apartament anterior va fi rambursat integral, rata nu va fi luată în considerare la calcularea bonității clientului.
Comoditatea clientului este lipsa unui comision pentru acordarea părții din împrumut care este destinată rambursării împrumutului la o altă bancă.
În plus, împrumutatul poate profita de o perioadă de grație pentru rambursarea capitalului - până la 12 luni (în cazul unui împrumut pentru rambursarea unui împrumut anterior și achiziționarea unei proprietăți gata făcute) sau până la 30 de luni (în cazul unui împrumut pentru rambursarea împrumutului anterior și construirea proprietății de către un dezvoltator, o asociație de locuințe). În perioada de grație, împrumutatul nu rambursează principalul, ci doar dobânda. Perioada de împrumut este de până la 30 de ani. Garanția pentru rambursare poate fi imobiliară creditată sau alte bunuri imobile deținute de împrumutat sau de o terță parte.
Banca nu specifică când ar trebui vândut apartamentul achiziționat anterior. Cu toate acestea, în cazul vânzării acestui apartament, clientul este obligat în contractul de împrumut să plătească suma obținută din vânzarea proprietății pentru a rambursa împrumutul.
Dacă apartamentul a constituit o garanție pentru rambursarea unui nou împrumut (acordat pentru rambursarea unui împrumut pentru achiziționarea unui apartament anterior și pentru achiziționarea unuia nou), Banca BGŻ poate elibera suma obținută din vânzarea proprietății în contul împrumutului (desigur, dacă clientul își îndeplinește obligațiile față de bancă fără rezerve). și la timp) o ipotecă asupra imobilului supus vânzării.
ING Bank Śląski
La ING Bank, cumpărarea unei a doua proprietăți este tratată ca o tranzacție separată și nu este legată de împrumutul anterior. Într-o situație în care clientul nu are bonitatea de a contracta un alt împrumut, el ar trebui mai întâi să plătească împrumutul anterior pentru a putea începe un alt împrumut. În cazul unei tranzacții în care clientul vinde simultan un apartament și cumpără altul, iar surplusul din vânzarea apartamentului este o contribuție proprie la cumpărarea unui alt imobil, clientul ar trebui să documenteze faptul de a-și aduce propria contribuție vânzătorului înainte de a plăti al doilea împrumut. Este legat de necesitatea de a vinde apartamentul înainte sau cel târziu la cumpărarea unui alt apartament.Pe de altă parte, dacă clientul are bonitatea de a contracta un alt împrumut, cererea este luată în considerare în condiții standard, și anume clientul poate obține o perioadă de grație de până la 12 luni la începutul perioadei de împrumut. Banca nu indică data vânzării proprietății și rambursarea împrumutului anticipat. Banca BPH
Dacă clientul nu are solvabilitate, banca nu va acorda un alt împrumut. Cu toate acestea, este posibil să se emită o decizie de credit pozitivă care condiționează acordarea împrumutului de rambursarea împrumutului deja deținut, cu condiția ca clientul să fi declarat anterior rambursarea acestuia. Cheltuielile care rezultă din obținerea împrumutului „vechi” nu sunt luate în considerare pentru evaluarea bonității. Clientul este obligat să furnizeze un certificat bancar care să confirme rambursarea integrală a împrumutului înainte de a acorda „noul” împrumut.
Eurobank
Banca are o ofertă specială pentru clienții care, deținând deja un imobil cumpărat cu credit, intenționează să cumpere sau să construiască un alt imobil. Într-un astfel de caz, Eurobank poate accepta bunurile imobile deținute de client (valoarea acestuia) drept contribuție proprie și, astfel, reduce marja la a doua ipotecă propusă.
Banca poate fi de acord cu clientul că fondurile din viitoarea vânzare de bunuri imobile vor fi tratate ca o contribuție proprie la cumpărarea sau construcția unui alt imobil. Acest tip de contribuție proprie poate fi efectuat de client în timpul lucrărilor de construcție după plata unei părți din fonduri de către Eurobank. Contribuția proprie va fi diferența dintre valoarea proprietății deținute de client și valoarea împrumutului care încă îl percepe. O astfel de soluție va avea ca rezultat o reducere a marjei, adică rata dobânzii și, astfel, scăderea costului împrumutului. Pentru ca încasările din vânzare să fie tratate ca contribuție proprie, imobilul deținut ar trebui vândut înainte de finalizarea construcției următorului imobil.Veniturile din vânzare trebuie, de asemenea, să fie investite în construcții.
Tranzacția împrumutului existent va fi luată în considerare la calcularea bonității, însă Eurobank poate acorda un împrumut refinanțat pentru a rambursa împrumutul deja deținut.
Eurobank poate propune o perioadă de grație pentru ambele împrumuturi, adică suspendarea rambursării capitalului până la 3 ani. Doar primele de dobândă și de asigurare vor fi necesare.
GE Money Bank
Rata împrumutului pe care îl aveți deja va fi luată în considerare la calcularea bonității clientului și, astfel, va scădea. Banca nu încheie acorduri în care clientul se angajează să ramburseze împrumutul pe care îl are deja. Într-o astfel de situație, banca poate propune o altă soluție: utilizați oferta „rate cu 10 ani mai mici” pentru al doilea împrumut. Clientul plătește doar dobânzi de până la 10 ani, astfel încât rata împrumutului poate fi mai mică în acel moment cu până la 30%, ceea ce înseamnă că clientul va avea o solvabilitate mai mare. Împrumutul este disponibil în sume mari, iar perioada maximă de împrumut este de 40 de ani.
Metrobank
În situația în care împrumutatul deține o a doua proprietate pe care intenționează să o vândă și care îi limitează capacitatea de a suporta o altă datorie, Metrobank îi poate acorda un nou împrumut. În această situație, condiția de a plăti împrumutul (sau de a plăti oricare dintre primele tranșe) ar fi furnizarea unui certificat de închidere a împrumutului, ceea ce reduce bonitatea acestuia. Este o soluție standard utilizată de Metrobank. În cazuri individuale - argumentate corespunzător - poate intra în joc o altă soluție.
Bonitate estimată
Cât ar trebui să câștigăm pentru a avea suficientă solvabilitate pentru a contracta un al doilea împrumut? Să presupunem că mai avem 150.000. împrumut pe vechea proprietate. Cu toate acestea, vrem să cumpărăm un al doilea apartament în valoare de 300.000 fără contribuția noastră. Să presupunem, de asemenea, că intenționăm să încheiem rambursarea noului împrumut pentru o perioadă de 30 de ani, iar banca nu este de acord că până la vânzarea vechiului apartament, împrumutul rambursat în prezent nu este inclus în calculul bonității. Bonitatea noastră trebuie, prin urmare, să fie suficientă pentru a îndeplini obligația în valoare de 450 mii …
La ce câștiguri va fi posibil acest lucru, presupunând că gospodăria are trei persoane și nu are obligații financiare suplimentare (limite de card de credit, alte împrumuturi)?
Venit lunar | Bonitatea creditelor pentru împrumuturi: | ||
Brut | net | alegătorii | în franci elvețieni |
15 mii | 9,9 mii. | 853,3 mii. | 682,7 mii. |
10 mii | 6,6k | 568,9 mii. | 455,1 mii. |
8 mii | 5.3k | 456,8 mii. | 365,5 mii |
6 mii | 4,0 mii. | 344,8 mii. | 275,8 mii. |
4 mii | 2,6 mii | 125,4 mii. | 100,3 mii |
Maciej Bednarek
eHipoteka.com