Băncile slăbesc din ce în ce mai mult criteriile de acordare a împrumuturilor: vă permit să luați un împrumut de 45-50 de ani, renunțați la cerința de a avea contribuția proprie a unui client, uneori acordă un împrumut care depășește valoarea proprietății.
Costuri suplimentare de împrumut
În ultimii trei ani, băncile și-au redus la jumătate marjele la creditele ipotecare. Acest lucru se datorează concurenței zdrobitoare. Bancherii sunt de acord să câștige din ce în ce mai puțin pe un singur împrumut, doar pentru a ridica clienții concurenților. Dar, din păcate, acest lucru nu înseamnă că bancherii renunță cu ușurință la profiturile lor din împrumuturile ipotecare. Cu o mână oferă „cadouri” sub formă de dobândă redusă, iar cu cealaltă - adaugă comisioane și comisioane suplimentare la împrumuturi, împovără clienții cu obligații suplimentare sau introduc restricții costisitoare.
- un comision pentru acordarea acestuia, adică o taxă unică pentru bancă pentru luarea în considerare a cererii de împrumut și acordarea de bani. Uneori intră în buzunarul unui intermediar (de exemplu, rețeaua de consilieri financiari care au selectat cel mai bun împrumut pentru dvs.). Comisionul este presupus scăzut - de la 1 la 2%, dar dacă îl transformăm într-un naote, se va dovedi a fi o sumă considerabilă. Pentru un împrumut de 300 de mii. este de la 3.000 la 6.000 … Chiar dacă banca include această sumă în împrumut, va trebui totuși să o plătiți - și suplimentar cu dobândă;
- costul evaluării proprietății, adică comisionul pentru faptul că un expert al băncii confirmă faptul că apartamentul sau casa care urmează să fie folosită ca garanție pentru împrumut merită cu adevărat atât cât estimați. De obicei este o formalitate, uneori bancherii estimează valoarea proprietății fără a se deplasa din spatele birourilor lor, dar nu îi împiedică să încaseze un comision de câteva sute de zloti.
- asigurarea de legătură, indiferent dacă cumpărați un apartament pe piața primară sau de ocazie. Aveți nevoie de câteva luni pentru a face modificări la registrul funciar și ipotecar păstrat de instanță, adică pentru a vă înscrie ca proprietar și a ipotecii pentru bancă. Băncile cer foarte des să încheiați o asigurare tranzitorie cu compania indicată pentru această perioadă. Nu mult, dar cu un împrumut în valoare de 300.000. trebuie să rezervați pentru prime de aproximativ 250-300 pe lună. Când cumpărați un apartament pe piața primară, puteți plăti prima de asigurare pentru un an sau chiar doi! Și, în plus, scoateți câteva mii din buzunar;
- asigurare cu contribuție proprie redusă. Dacă cumpărați un apartament aproape în totalitate pe credit, puteți fi sigur că banca vă va percepe o politică suplimentară - din acest motiv. Veți plăti contribuții atâta timp cât nu plătiți băncii cel puțin 20% din valoarea totală a împrumutului - chiar și pentru câțiva ani! Prima este în medie de 3-4% din partea „excesivă” a împrumutului (cea care depășește mai mult de 80% din valoarea proprietății). Veți avea mai puțin în buzunar - de la 1 la 3 mii;
- asigurarea locuinței. Majoritatea băncilor solicită să le acordați o garanție suplimentară sub forma unei cesiuni a poliței dvs. de asigurare a locuinței. Ideea este că ar exista un loc pentru recuperarea banilor dacă - bateți - un avion s-ar fi prăbușit în clădire sau ar fi fost distrus de o explozie de gaz. Astfel de asigurări costă de la 100 pe an în sus (în funcție de valoarea apartamentului sau casei). Nu este atât de rău dacă poți alege cu care companie de asigurări vei cumpăra polița. Mai rău, dacă banca vrea să-ți impună o companie „prietenoasă”. Stabiliți dacă sunteți expus riscului acestui lucru înainte de a semna contractul de împrumut;
- asigurare de viata. Unele bănci vă solicită să încheiați o poliță de asigurare de viață cu o valoare apropiată de suma împrumutului dvs. Vor să se protejeze împotriva unei situații în care nu veți putea rambursa rate din motive aleatorii. Aceasta înseamnă câteva sute de contribuții suplimentare pe an;
- cont personal. Banca vă poate solicita să deschideți un cont personal cu acesta. Nu este o problemă dacă este doar un cont tehnic către care veți transfera rate. Mai rău, dacă ar fi un ROR normal, pentru care va trebui să plătiți câteva sau câteva duzini pe lună. Dacă aveți deja un cont bancar cu care sunteți mulțumit, nu aveți nevoie de ROR suplimentar pentru nimic. Și costurile asociate acestuia vor crește anual la câteva zeci sau peste 100 și pe întreaga perioadă de rambursare a împrumutului - chiar și la câteva mii;
- comision pentru rambursare anticipată. Majoritatea băncilor impun taxe suplimentare pentru rambursarea anticipată a împrumutului sau a unei părți a acestuia decât cele prevăzute în program. Chiar dacă astăzi credeți că acest lucru nu se aplică în cazul dvs., amintiți-vă că „durata de viață” medie a unui împrumut în Polonia este de doar câțiva ani. Majoritatea împrumutaților, mai devreme sau mai târziu, au ideea de a transfera împrumutul către o altă bancă sau de a cumpăra un apartament mai mare. Apoi comisionul de 1% calculat pe suma plătită în plus vă va lovi în buzunar. Când contractați un împrumut, asigurați-vă că banca nu v-a pus o astfel de bombă de întârziere în buzunar;
- comision pentru trimiterea de memento-uri. Chiar și cei mai minuțioși și mai exacți împrumutați pot întârzia cu una sau două zile la rambursarea unei rate sau își vor calcula incorect valoarea (acest lucru se întâmplă mai ales cu împrumuturile în franci elvețieni). Din păcate, există bănci care folosesc cu nerăbdare ocazia să trimită imediat un memento și să taxeze clientul cu un comision de mai multe zloti.
