Când aplicăm pentru o ipotecă, auzim din ce în ce mai des această încurajare: sunt consilier financiar. Voi alege cel mai bun împrumut pentru dvs., voi negocia cea mai bună marjă și vă voi ajuta să îndepliniți formalitățile. Deoarece rețelele de intermediari financiari, cunoscute popular ca consilieri sau brokeri de credit, au stăpânit deja o mare parte din întreaga vânzare a creditelor ipotecare.
Datele estimate arată că anul trecut am încheiat cel puțin fiecare șasea ipotecă cu ajutorul lor. Rețelele mari de consilieri, precum Expander (anul trecut au împrumutat împrumuturi în valoare de 3,3 miliarde) sau Open Finance (3 miliarde), au cel mai mare „spoil”.
Moda pentru consilieri
Popularitatea crescândă a consilierilor nu este surprinzătoare. Creditele ipotecare se numără printre cele mai complexe produse financiare. Este dificil să le comparați singuri și chiar mai dificil să găsiți toate capcanele și comisioanele suplimentare ascunse în contracte. Dacă există cineva care ne poate ajuta în alegerea celui mai bun împrumut, ar fi un păcat să nu-l folosim. Mai ales că serviciile de brokeraj nu costă de obicei nimic. Intermediarii percep doar un comision de la bancă (aceasta este de obicei cea mai mare parte din comisionul de împrumut pe care îl plătim la semnarea unui contract de împrumut). Banca îl împarte pur și simplu brokerului care i-a adus clientul.
Ramai precaut
Deși intermediarii financiari pot fi de mare ajutor în contractarea de împrumuturi ipotecare, utilizarea serviciilor lor nu ne scutește să verificăm noi înșine propunerile. Deoarece un consilier financiar este doar spiritul bun al unui client, îl poate sfătui, poate evidenția aspectele bune, adică părțile acestui sau acelui împrumut, dar nu va lua o decizie pentru noi și nu își va asuma nicio responsabilitate pentru acesta. Clientul este cel care semnează toate documentele de credit și el este cel care suportă consecințele oricăror greșeli comise de intermediar. Chiar dacă, după câteva luni de plată a împrumutului, se dovedește că oferta recomandată de broker nu a fost cea mai bună, că există capcane în contract care costă scump, nu poți cere un ban de compensație de la broker. Pentru că nu este eliar clientul este înscris în contract ca parte la împrumut.
De aceea, merită să ne uităm la mâinile tuturor intermediarilor și a consilierilor financiari. Din păcate, mulți dintre oamenii care se numesc consilieri financiari sunt simpli vânzători cărora li se plătește comision de către bănci și companii de asigurări. Împing întotdeauna clienții către produsul pentru vânzarea căruia primesc cel mai mare comision. Nu sunt interesați de viitorul clienților, operează conform principiului „vinde și uită”. Evitați astfel de „consilieri”.
De fiecare dată când un consilier financiar vă recomandă un credit ipotecar de la o anumită bancă, comparați termenii acestuia cu un alt împrumut. Mergi la banca pe care prietenii tăi o consideră ieftină și întreabă în ce condiții ți-ar împrumuta bani. Verificați dacă oferta de broker este de fapt mai bună.
Cei mai eficienți intermediari nu ar trebui să aleagă cel mai ieftin împrumut de la multe bănci, ci să încerce chiar să obțină un comision mai mic sau o cale accelerată de procesare a unei cereri de împrumut.
Nu vă lăsați induși în eroare de asigurările că numai cu un consilier veți alege cel mai bun împrumut. Doar pentru că nicio rețea de consultanți, chiar și cea mai mare, nu acoperă întreaga piață. Poate exista o bancă mică care nu cooperează cu o rețea de consilieri, dar are o ofertă foarte bună. Prin urmare, nu luați niciodată cuvintele unui broker ca atare.
Dependent independent
Independența rețelei de consilieri poate fi, de asemenea, dificilă. Open Finance face parte din grupul Getin Bank, Expander este un copil al GE Money Bank, iar Xelion este o sucursală a Bank Pekao. Șefii companiilor de consultanță susțin că „originea” lor bancară nu contează, deoarece toate produsele sunt tratate la fel, dar se poate întâmpla ca consilierul să fie mai dispus să recomande fonduri sau politici ale propriului său grup financiar.
Un bun consilier
Ce vă puteți aștepta de la un bun consilier? În primul rând o relație pe termen lung. Un bun consilier nu ar trebui să se limiteze la oferirea unui produs sau a unei combinații de produse o dată - de exemplu, o ipotecă cu un plan de economii. El ar trebui să te conducă prin lumea finanțelor ani de zile. Și la momentul potrivit pentru a vă oferi un împrumut, într-o altă - o politică și în alta - o investiție profitabilă. Ferește-te de „consilieri” care nu sunt foarte interesați de situația ta și îți vor prezenta o rețetă la prima ședință. Acest consilier este fie un geniu (mai puțin probabil), fie un escroc care încearcă să te păcălească.
La ce ar trebui să fii atent atunci când lucrezi cu un consilier? Înainte de a-ți da viitorul - pentru că iei împrumuturi ipotecare cu noi aproape jumătate din viață - în mâinile unui consilier financiar, află cât mai multe despre el. De fapt, marca companiei reprezentată de consilier ar trebui să fie mai puțin importantă pentru dvs., iar abilitățile și etica sa profesională să fie mai mult.
Companiile de consultanță financiară își recompensează angajații în principal pentru că aduc noi clienți. Doar câțiva plătesc, de asemenea, consilieri pentru a „îngriji” clienții care au luat deja un împrumut. De aceea, doar cei mai buni consilieri - cei cu o experiență îndelungată sau cu un apel, și nu în principal conduși de motivația financiară - vor avea grijă de împrumutul dvs. nu numai la început, ci de-a lungul anilor.
Din păcate, în majoritatea companiilor de consultanță financiară, nu puteți conta pe brokerul dvs. să vă spună când merită să treceți la un împrumut mai ieftin, când plătiți să achitați cea mai mare parte a acestuia sau când ar trebui să vă convertiți împrumutul în franci elvețieni (sau invers).
Consilierul merge bine?
Cuprins
