Cum să nu intrați pe lista neagră de credit

Crearea unei instituții pentru schimbul de informații între bănci a fost deja luată în considerare în 1991 - atunci a fost stabilit un registru al clienților care nu își îndeplinesc obligațiile la timp la Asociația băncilor poloneze. În 1997, Biroul de informații cu privire la credit (BIK) și-a început activitatea. De atunci, informațiile despre toate împrumuturile acordate de bănci și uniuni de credit au fost stocate în baza sa de date.
Valuri de adevăr
Băncile și uniunile de credit oferă în mod regulat BIK așa-numitele loturi de informații - adică rapoarte despre clienții lor și facturile lor. Ripple-urile informaționale includ, printre altele: date cu caracter personal ale clienților, date privind împrumutul: tipul, moneda și timpul pentru care a fost acordat, informații despre rambursări în timp util, colectarea datoriilor sau executarea executată de bancă și închiderea contului.
Avertizare! Toate informațiile provin de la bănci. BIK se ocupă doar de funcționarea administrativă a bazei de date, deci nu este autorizat să schimbe date. Nici părțile interesate (debitorii) nu pot face acest lucru; cu toate acestea, pot verifica gratuit la fiecare șase luni (prin corespondență sau personal) ce date a colectat BIK despre acestea. Informații despre acest subiect pot fi găsite pe site-ul www.bik.pl
Lista neagră?
BIK este adesea perceput ca așa-numitul lista neagră - prin urmare, se crede că cei ale căror date se află în ea au avut sau au probleme cu plata datoriilor. Nimic nu ar putea fi mai greșit. Baza de date BIK conține toate informațiile despre împrumuturile luate - atât negative, cât și pozitive. Deci, dacă clientul rambursează împrumutul la timp - informațiile despre acesta vor fi în BIK. Același lucru va fi valabil și pentru informațiile privind plata cu întârziere a ratelor - dacă acestea apar, totul va fi vizibil în raport.
Avertizare! Contrar zvonurilor circulante, BIK conține doar date despre obligațiile de credit; Cu toate acestea, nu există informații acolo despre, de exemplu, facturile de gaz sau de telefon neplătite.
Câți ani în baza de date
Datele despre împrumut sunt stocate în BIK pe toată durata contractului cu banca sau SKOK și după expirarea obligației - pentru perioada specificată în autorizația acordată de client, semnată, împreună cu contractul de împrumut. Cu toate acestea, dacă clientul nu își îndeplinește obligațiile, BIK poate, fără consimțământul său, să stocheze informații despre aceasta (acest lucru se întâmplă atunci când clientul a întârziat rambursarea obligației către bancă pentru mai mult de 60 de zile și au trecut 30 de zile de când banca l-a informat despre restanțe). Până de curând, astfel de date ar putea fi în baza de date BIK timp de 5 ani după rambursarea împrumutului. După 1 aprilie 2007, datorită unei modificări a legii bancare, această perioadă a fost prelungită la 12 ani.
Împrumutatul ideal
Datele colectate în BIK sunt utilizate de bănci în scopul așa-numitelor notarea creditelor. Este o metodă de notare a riscului de credit. Constă în determinarea bonității unui anumit client pe baza comparării profilului său cu profilul clienților care au primit deja împrumuturi. Cu cât profilul unui client dat este mai asemănător cu profilul clienților care își rambursează împrumuturile la timp, cu atât scorul va fi mai bun pentru aceștia.
Băncile folosesc această metodă pentru a evalua rapid și precis riscul de credit al clienților lor. Drept urmare, potențialul client așteaptă mai scurt pentru examinarea cererii de împrumut. Mai mult, permite băncilor să gestioneze riscul de credit în așa fel încât să mențină un nivel ridicat de securitate, ceea ce este extrem de important pentru clienții lor.
Clienții cu scoruri mari sunt mai bine văzuți în bănci, deoarece sunt percepuți ca fiind mai credibili, iar riscul de credit asociat este mai mic. Băncile sunt de obicei mai dispuse să acorde împrumuturi unor astfel de clienți. În multe bănci, ei pot conta pe un tratament special: li se cere să aibă mai puține documente, iar prețul împrumutului poate fi mai mic pentru ei decât pentru alți clienți.
BIK nu este totul
Chiar dacă nu se știe câte date a ascuns în baza sa de date BIK, totuși este doar o sursă de informații. Interpretarea lor revine băncii, care este de a decide dacă acordă sau nu un împrumut. Iar interpretarea poate varia: de exemplu: BPH Bank acceptă întârzieri în rambursare de până la 15 zile, Fortis Bank - până la 30 de zile în ultimii 2 ani. ING Bank Śląski nu acceptă întârzieri în ultimii 2 ani, dar mBank este dispusă să acorde un împrumut dacă datoriile au fost decontate și au trecut 12 luni de la apariția intrării negative.
După cum puteți vedea, pentru o bancă un client care are restanțe cu rambursare de aproape o lună nu are nicio șansă pentru un nou împrumut, în altul, dimpotrivă - el rămâne credibil. Merită să știți despre aceasta și după o posibilă respingere a unei cereri de împrumut de către o bancă, încercați-o în alta.