Împrumut în numerar sau în franci?

1 Care împrumut este cu adevărat mai ieftin: în zlote poloneze sau franci elvețieni?
2 Câtă diferență de dobândă face mai favorabil un împrumut în franci elvețieni?
3 Ar putea crește ratele dobânzii în Elveția?
Contrapartă de 1 franc
Dacă comparăm cel mai ieftin împrumut în numerar cu unul dintre cele mai scumpe - în moneda elvețiană (CHF) - se dovedește că diferența este mică. Un împrumut ieftin în numerar poate costa aproximativ 5,5%, iar un împrumut scump în franci elvețieni aproximativ 3,5%. Diferența este de doar două puncte procentuale.
Cu toate acestea, trebuie amintit că un împrumut în franci este de fapt cu aproximativ 0,5% mai scump din cauza diferenței dintre rata de plată și rata de rambursare a împrumutului. Drept urmare, rata egală cu împrumutul (150.000 timp de 20 de ani) luat în PLN va fi de aproximativ 1032, iar dacă este în franci - aproximativ 924. Diferența este de doar 108. Ar fi compensată de creșterea cursului de schimb al francului în valoare de aproximativ 11%.
Cu toate acestea, nu toate băncile sunt de acord cu un preț atât de scăzut al numerarului, iar împrumuturile în franci elvețieni vor fi oferite mult mai ieftin: este suficient pentru ele să își reducă marjele (de exemplu, Fortis Bank, până la jumătatea lunii decembrie a anului trecut, a oferit o promoție în cadrul căreia fiecare client, indiferent de contribuția proprie a avut o rată a dobânzii la împrumut în CHF de aproximativ 2%). Acum, în majoritatea băncilor mari, un credit ipotecar tipic elvețian costă în jur de 2,5%.
Merită să ne amintim că băncile „zloty” care și-au redus marjele la niveluri foarte scăzute o fac adesea în detrimentul unei flexibilități mai mici de rambursare a împrumuturilor. Pekao SA, după introducerea unei promoții de preț, a revenit la un comision foarte mare de 2,5% pentru rambursarea anticipată a împrumutului. BZ WBK solicită 1% din comision, iar ING Bank Śląski va percepe o astfel de taxă dacă rambursarea anticipată se face în termen de cinci ani de la contractarea împrumutului.
2 Condiții de rentabilitate
Diferența de 2,5 sau 3 puncte în rata dobânzii la împrumut merită deja asumarea riscului cursului de schimb, adică luarea unui împrumut în franci. Economiile în rate sunt atunci atât de semnificative, încât posibila consolidare a monedei împrumutului încetează să mai fie de o mare importanță. Merită să comparați rata împrumutului dvs. în valută cu rata unui împrumut alternativ în PLN - atâta timp cât facem economii în fiecare lună, nu ar trebui să reacționăm nervos la modificările nefavorabile ale cursului de schimb valutar al împrumutului.
Desigur, se poate întâmpla ca datorită aprecierii francului, rata noastră (convertită în valută) să înceteze să fie mai mică decât rata aceluiași împrumut. În loc să intrați în panică, ar trebui să rezumați economiile pe care le-am făcut de-a lungul anilor la un împrumut în valută. Având în vedere această sumă, vom supraviețui mai ușor perioadei de sarcini financiare crescute.
Avertizare! Conversia valutară ar trebui să fie o ultimă soluție. Aceasta este o operațiune foarte costisitoare. Chiar dacă banca nu percepe un comision pentru acest lucru, vom plăti în continuare 4-5% din suma împrumutului din cauza diferenței dintre ratele de cumpărare și vânzare a valutei. În plus, după cum arată practica, clienții convertesc împrumuturile în cele mai rele momente posibile - când moneda împrumutului este „pe deal”. Acesta este un acord pentru pierderi foarte mari!
3 Ratele dobânzii în Elveția
Acesta este un motiv de îngrijorare. În iulie anul trecut. LIBORul pe 3 luni (prețul de piață al francului elvețian) s-a ridicat la aproximativ 0,7%, iar la sfârșitul anului a ajuns la 1%. 6M LIBOR (bază multi-împrumut) a crescut la 1,3%. Aceste modificări se datorează faptului că piața prezice o creștere a ratelor dobânzilor oficiale în Elveția. La mijlocul lunii decembrie 2005, rata dobânzii de bază stabilită de banca centrală elvețiană a crescut cu 0,25% până la 1%.
Acesta este doar începutul drumețiilor, dar să nu ne panicăm. Caracteristica caracteristică a ratelor dobânzii este că acestea cresc uneori, iar ratele în Elveția sunt aproape întotdeauna mai mici decât, de exemplu, în zona euro. Cealaltă față a monedei este rata dobânzii în Polonia. Totul indică faptul că va trebui să așteptăm un timp pentru declinul lor semnificativ.